Банк России предложил гарантировать выплаты страховщиков по полисам страхования жизни по аналогии с депозитами. Однако инвестиционный доход, если он предусмотрен договором, гарантирован не будет — по аналогии с системой гарантирования пенсионных накоплений.
Сегмент, на который ЦБ планирует распространить гарантии государства, занимает примерно треть рынка страхования и растет в основном за счет накопительного страхования жизни (НСЖ) и страхования заемщиков на фоне бума ипотеки (ее страхование ЦБ в будущем хочет переложить на банки). Увлечение накопительным страхованием жизни стало прямым следствием обвала ставок по депозитам и тягой к нему банков, хорошо зарабатывающих на комиссиях. НСЖ можно сравнить с копилкой, к которой прилагается страхование жизни и здоровья: ежемесячно, раз в квартал или раз в год надо перечислять определенную договором сумму страховщику, в конце срока полиса клиент получает накопленное, а также гарантированный доход (обычно он ниже ставки по депозитам) и, если повезет, дополнительный инвестиционный доход.
Банки нередко позиционируют НСЖ как хорошую альтернативу вкладу. ЦБ РФ такой подход не раз называл недобросовестным и подчеркивал, что НСЖ и вклады — принципиально разные вещи, прежде всего потому, что вклад гарантирован государством, а полис — нет. Теперь эта разница если и не исчезнет (страховка по вкладу покрывает проценты), то станет уже не такой значительной.
Согласно предложениям Банка России, в случае банкротства страховщика его обязательства по договору страхования жизни в пределах 1,4 млн рублей исполнит Агентство по страхованию вкладов за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховщиков. Выплаты по смерти застрахованного лица предлагается гарантировать в пределах 10 млн рублей. Гарантироваться будут договоры страхования жизни, в том числе комбинирующие страхование жизни с другими видами личного страхования.
Ставка отчислений в фонд гарантирования за квартал составит 0,003125% от величины страховых резервов страховщика, а при недостаточности средств фонда для гарантийных выплат увеличится до 0,3%. В систему гарантирования будут включены все страховщики жизни, членство будет обязательным.
В случае банкротства страховой компании АСВ выплатит владельцу полиса до 1,4 млн рублей
Всероссийский союз страховщиков поддержал идею создания гарантийного фонда.
"Мы видим, что рынок страхования жизни устойчив и все участники демонстрируют хорошие показатели, однако дополнительные гарантии со стороны государства — это всегда возможность привлечь дополнительных клиентов и обеспечить еще более высокую надежность, — отметил вице-президент ВСС Виктор Дубровин. — Аналогично мы оцениваем и влияние на страховщиков, по нашему мнению, страховщики жизни положительно отнесутся к идее создания гарантийного фонда, так как это не требует существенных вложений, но имеет позитивный маркетинговый эффект, так как страховщики смогут и на свои продукты наклеить наклейку о том, что обязательства гарантированы государством".
По данным Банка России, только за 9 месяцев 2020 года заключено более 3,6 млн договоров страхования жизни с премией почти 300 млрд рублей, а всего на конец сентября действовало почти 11 млн договоров.
